Юридично-фінансовий семінар
CaringKind пропонує БЕЗПЛАТНІ семінари, які «розроблені для того, щоб ознайомити сім'ї, які стикнулися з хворобою Альцгеймера та пов'язаними з нею деменціями, з юридичними та фінансовими питаннями, пов'язаними з плануванням довгострокового догляду за їхнім рідним. Адвокат, який спеціалізується на правовому захисті літніх людей (Elder Law), обговорить важливі теми, які члени родини повинні зрозуміти перед зустріччю зі своїм особистим адвокатом». Заняття тривають 1,5 години. Для отримання інформації: http://www.caringkindnyc.org/legalfinancial/ або за телефоном (646) 744-2900. Вони також пропонують дуже корисний документ: Контрольний список важливих документів: http://www.alznyc.org/caregivers/planning.pdf
Інформація та документи в Інтернеті
Aging with Dignity пропонує документ під назвою Five Wishes («П'ять бажань»), «найпопулярнішу та найпростішу для розуміння... попередню медичну директиву в Америці». https://agingwithdignity.org/docs/default-source/default-document-library/product-samples/fwsample.pdf?sfvrsn=2
Особиста порада від члена консультативної ради LBDRC Робін Фелшер (Robin Felsher)
Частину наступної інформації було взято з: Caregivers Library
http://www.caregiverslibrary.org/caregivers-resources/grp-money-matters/hsgrp-financial-caregiving/managing-a-loved-ones-finances-article.aspx
Наші джерела доходу та вартість життя відіграють суттєву роль у якості нашого повсякденного життя та нашому добробуті. Для більшості людей управління фінансами є складним завданням через тиск зростання цін на найнеобхідніше в житті — їжу, житло, одяг, медичне обслуговування, транспорт — а також фіксоване або обмежене зростання доходів чи заощаджень.
Це стає ще складнішим викликом, коли йдеться про близьку людину, яка більше не може самостійно керувати своїми справами.
Саме це я пережила, коли мій батько втратив свою другу дружину, яка керувала їхніми фінансами, і коли в нього розвинулася деменція з тілками Леві — хвороба, яка докорінно змінює життя. Відповідальність за управління фінансами батька та догляд за ним лягла на мої плечі. Я справді не хотіла цієї відповідальності. Але не було нікого іншого, кому б я довірила це зробити. Це уривок того, чого я навчилася…
Інформація та надійні радники мають вирішальне значення.
Більшість людей бояться втратити контроль над своїм світом або що їхня близька людина втратить цей контроль. Хоча ставлення змінюється, більшість людей досі не говорять про таку можливість або про те, як вони з цим впораються.
Фінанси часто можуть бути забороненою темою, особливо між батьками та дітьми, а бар'єри між близькими людьми чи в їхньому колі, особливо на тему грошей, заважають отримати саме ті знання, які їм потрібні для управління своїм життям. Як зазначалося в інших опублікованих статтях, важливо розпочати розмову з близькою людиною про те, чого вона може хотіти в старості, зокрема щодо своїх фінансів, перш ніж вона втратить здатність ефективно керувати своїм життям.
Спробуйте зробити наступне:
Складіть перелік активів, зокрема імена та номери телефонів для зв'язку щодо їхніх ощадних та поточних рахунків, інвестиційних рахунків, автомобіля, кондомініуму, кооперативної квартири, будинку, майна тощо, а також їхню орієнтовну вартість. За можливості зробіть фотографії майна.
Складіть список щоденних, щотижневих, щомісячних, щорічних, щоквартальних та піврічних витрат.
Включіть витрати на харчування (продукти та харчування поза домівкою); позики, зокрема витрати на лізинг автомобіля, іпотеку на житло, кредити під заставу нерухомості; витрати на житло, зокрема утримання, оренду, таймшер; страхові премії, зокрема на авто, житло, життя, довгостроковий медичний догляд, медичне страхування, особисту відповідальність; медичні витрати, зокрема за програмами Medicare/Medigap, Medicaid; послуги лікарів, стоматологів, терапевтів, медичні товари, рецептурні ліки; транспортні витрати, зокрема на автобуси, метро, таксі, служби карсервісу; комунальні послуги, зокрема кабельне телебачення, мобільний телефон, газ, електрику, інтернет, телефон та воду.
Визначте метод оплати рахунків, який використовується для витрат, зокрема автоматичне списання (Auto Pay), кредитна картка, дебетова картка, чек, онлайн-платіж.
Складіть список усіх кредиторів вашої близької людини, зокрема номери рахунків, імена контактних осіб, номери телефонів, цикл виставлення рахунків, ідентифікатори користувачів, паролі та вебсайти.
Знайдіть та захистіть записи, зокрема чекову книжку, виписки з банку, податкові записи, зокрема податкові декларації, страхові поліси, інвестиційні виписки, поліс Medicaid, поліси Medicare/Medigap.
Знайдіть та забезпечте збереження юридичних документів, зокрема свідоцтва про народження, свідоцтва про хрещення, свідоцтва про смерть (подружжя), водійського посвідчення Департаменту транспортних засобів (DMV), рішення про розлучення, генеральної довіреності з правом ухвалення рішень за станом здоров'я (Durable Power of Attorney), картки медичного страхування «зелена картка» (Green Card), свідоцтва про шлюб, картки Medicare/Medicaid, військового квитка або облікового запису військової служби, свідоцтва про натуралізацію, паспорта, платіжних відомостей (stub), посвідчення особи з фотографією, листа про призначення пенсії та квитанції про виплату пенсії, угоди про роздільне проживання, картки виборця, картки соціального страхування (Social Security), зокрема листа про призначення допомоги, найостаннішого заповіту, довіреності, призначення опікунства, трастів та партнерств.
Працюйте з надійним радником (радниками): бухгалтером, адвокатом, спеціалістом з щоденного управління грошима (Daily Money Manager),
фінансовим радником, особистим банкіром, професійним менеджером з догляду за літніми людьми (Professional Geriatric Care Manager), інвестиційною фірмою, які можуть допомогти вам розібратися в складній системі взяття контролю на себе.
Складіть список усіх джерел доходу, сум фінансування та графіка надходження доходів, зокрема інвестицій, виплат соціального страхування (Social Security), пенсії, відшкодування за програмою катастрофічного медичного страхування, відшкодування за медичним страхуванням, відшкодування за програмою Medicaid, відшкодування за програмою Medicare, відшкодування Medigap та відшкодування за програмою страхування довгострокового догляду.
Визначте метод і характер надходження доходу, зокрема готівка, чеки, прямий депозит.
Створіть систему відстеження, використовуючи щоденник, електронну таблицю або спеціальне програмне забезпечення, куди ви зможете вносити свої транзакції або дії, здійснені від імені вашої близької людини.
Довіра між людиною, чиїми фінансами ви керуєте, і вами є ключовою умовою для полегшення всього цього. Звісно, ваша власна особиста чесність під час управління чужими фінансами має надзвичайно важливе значення.
Якщо ви можете стати співвласником рахунків вашої близької людини, цей процес буде дещо простішим. Навіть якщо ви маєте генеральну довіреність з відповідними правами, ви маєте більшу юридичну вагу, проте можете стикнутися з проблемами в банках та інших фінансових організаціях.
Не існує єдиної інструкції щодо того, як керувати власними фінансами чи, тим більше, чиїмось чужими.
Додаткова допомога від директора з роботи з громадськістю LBDRC Сьюзан Вісконті (Susan Visconti):
Юридичні питання, захист активів
Коли хтось із старших членів нашої родини хворіє, сім'я дуже часто опиняється у стані сильного стресу чи кризи. Розпочинаючи процес розбирання з медичним діагнозом, правильним лікуванням та виснажливими завданнями у вигляді візитів до лікаря й постійних медичних аналізів, рідні не можуть зосередитися на більш практичних юридичних питаннях. А вони матимуть величезний вплив на здатність забезпечити близьку людину найкращим доглядом в умовах найкращого середовища по мірі прогресування LBD.
Цілком зрозуміло, що сім'я робить здоров'я та благополуччя своєї близької людини головним пріоритетом і може перебувати в такому стані емоційного сум'яття, що вважає цинічним і прорахованим навіть думки про «грошові питання», коли вони лише починають шлях догляду. На жаль, частина обов'язків доглядальника полягає в тому, щоб розв'язувати всі питання щодо надання повного спектра якісного догляду. Юридичні заяви, якщо ними не зайнятися завчасно, можуть дуже негативно вплинути на можливість забезпечити той тип догляду, який відповідає особистим сімейним цінностям кожного пацієнта. Практичні поради, наведені нижче, не призначені для якогось одного набору обставин чи цінностей на противагу іншим. Це життєві документи, які є найрелевантнішими та застосовними для більшості з нас у будь-яких медичних обставинах.
Час є критично важливим елементом для оформлення належних юридичних документів. Проходження через усі випробування раннього захисту активів неодмінно заощадить величезну кількість душевного болю пізніше, коли сім'я докладатиме стільки зусиль, щоб впоратися з ескалацією цієї хвороби. Емоційно справді дуже важко сприймати новину про таке захворювання, як деменція з тільцями Леві, та хвилюватися про те, як це вплине на члена вашої родини — але це також початок відліку часу, щоб усе підготувати для майбутніх потреб, які в цей момент ви ще не можете повною мірою усвідомити. Повірте мені, хоч як це важко, це допоможе уникнути зайвих труднощів, стресу та емоційних наслідків у майбутньому!
По-перше, існують базові речі, які зазвичай потрібні більшості людей як їхні юридичні документи: заповіт, заповіт щодо підтримки життя (living will), довіреність на прийняття медичних рішень, нотаріальна довіреність та, за необхідності, безвідкличний траст (irrevocable trust) (для захисту активів на випадок, якщо знадобиться скористатися послугами Medicaid та будинку престарілих).
Заповіт — це юридичний документ, який визначає вказівки для виконавця заповіту після вашої смерті. У ньому обумовлюються багато речей. Найголовніше — він розподіляє ваші активи (гроші, рахунки IRA, акції та облігації, нерухомість та особисті речі: все, від одягу, меблів, творів мистецтва до колекційних речей, нерухомості тощо). У ньому також зазначено, кому ви довіряєте бути виконавцем вашого заповіту; це може бути й одна особа, і кілька осіб, яких називають співвиконавцями. Вам потрібно ретельно обрати цю людину (людей) — чи то члени родини, друзі, чи адвокат. Це має бути надійна людина, у якій ви впевнені, що вона виконає ваші побажання, викладені в документі заповіту.
Існує чимало нюансів, про які слід знати: чи отримують усі ваші діти рівні чи часткові долі активів, чи включені до цього їхні діти або подружжя, і якщо одна дитина померла до вашої смерті, чи переходить частка цієї людини дітям або чоловіку/дружині померлої дитини, чи лише живим дітям. Якщо у людини немає прямих спадкоємців, розподіл її активів потрібно ретельно прописати. Адвокат, який має великий досвід у галузі захисту прав літніх людей та представництва їхніх інтересів, є вашим найкращим вибором. Чудовий спосіб знайти фахівця з правових питань літніх людей — це отримати рекомендацію від родичів чи друзів, які пройшли через подібні ситуації та залишилися задоволені процесом. Ще одне джерело інформації, до якого можна звернутися, — це Національна академія адвокатів з питань літніх людей (The National Academy of Elder Law Attorneys) за номером 520-881-4005.
Якщо ви маєте фінансові активи у вигляді акцій та облігацій, рахунків IRA, банківських рахунків, нерухомості, УСІ ці активи повинні мати актуальну юридично оформлену інформацію про те, хто буде бенефіціарами цих активів. У випадку акцій та облігацій компанія, яка управляє цим активом, повинна надати вам документи для призначення бенефіціарів зазначених активів.
***Причина полягає в тому, що якщо ви не зробите такого призначення до смерті, тоді ці активи не зможуть оминути процедуру оформлення спадщини через суд (probate), внаслідок чого на активи чекають тривалі судові розгляди та, можливо, оподаткування перед їхнім розподілом. ***
Оформлення спадщини через суд (Probate): юридичне доведення в суді у справах спадщини, що заповіт є дійсним…… і видача свідоцтва про право на спадщину (Letters of Testamentary) особі (особам), названій у заповіті як виконавець (виконавці). Це може бути тривалий, затяжний і дорогий процес, який зменшить суму конкретного активу, що передається безпосередньо спадкоємцям. (Також існують судові збори за передачу активів на затвердження до суду, а за ними — податкові наслідки).
Далі постає питання захисту своїх активів у міру того, як зростає потреба людини в дорогому догляді. Ймовірно, знадобиться безвідкличний траст (Irrevocable Trust), щоб забезпечити захист важко зароблених активів людини.
Безвідкличний траст (Irrevocable Trust): Це дуже специфічний документ, створений через адвоката для захисту всіх активів, які людина придбала і які тепер потрібно захистити через важку хворобу. Це дозволить уникнути проходження активів через судову процедуру оформлення спадщини та допоможе обмежити або скасувати податки на активи, переведені в траст. (На відміну від заповіту, активи в безвідкличному трасті не повинні проходити судову процедуру оформлення спадщини після смерті людини — весь розподіл активів відбувається безпосередньо особам, названим як бенефіціари в трасті).
Людина, якій діагностують захворювання, що фізично та психічно вплине на її здатність належним чином та ефективно дбати про себе (через що вона більше не зможе управляти своїм майном і фінансовими справами та потребуватиме допомоги інших у догляді за собою), повинна створити безвідкличний траст.
Безвідкличний траст створюється так, щоб призначений довірена особа — трасти ( Trustee) (це може бути людина, яку також названо виконавцем у заповіті) — отримав обов'язок вести всі особисті справи цієї людини: керувати оплатою медичних рахунків, медичних матеріалів, побутових витрат, витрат на доглядальників і зрештою управляти активами майна після смерті людини.
Зрештою, через надзвичайно високу вартість належного медичного та життєвого догляду безвідкличний траст, належним чином оформлений перевіреним адвокатом, який спеціалізується переважно на правових питаннях літніх людей та трастах, захистить накопичені людиною за все життя активи. Завдяки цьому він чи вона не зазнають фінансових наслідків чи штрафів (необхідності відшкодовувати Medicaid за отримані послуги через неналежне оформлення трасту), якщо з віком увійдуть до системи Medicaid, яка надаватиме медичні послуги, матеріалы та догляд у будинку престарілих по мірі прогресування хвороби. На момент написання цього матеріалу існує 5-річний період перевірки (look back) для послуг, що надаються Medicaid у будинку престарілих та реабілітаційному центрі. За будь-які послуги, необхідні до закінчення цих 5 років, доведеться платити за рахунок власних активів пацієнта.
Приклад: Якщо хтось створює безвідкличний траст і перевів усі свої відомі активи до цього трасту станом на 1 червня 2015 року, тоді закінчення 5-річного періоду перевірки припаде на 30 червня 2020 року. Після 30 червня 2020 року подання заяв до Medicaid на надання послуг та їх оплату за рахунок Medicaid не вплине на активи, які були переведені в безвідкличний траст до 1 червня 2015 року.
ПРИМІТКА. Оскільки правила щодо всього цього є складними й можуть часто змінюватися протягом років, вкрай важливо, щоб сім'я підтримувала зв'язок із юристом, який створив траст, щоб у разі змін або якщо вони ось-ось настануть, юрист і сім'я могли спланувати стратегії для їх врахування.
Призначений довірена особа та сімейні опікуни відповідатимуть за регулярне спілкування з юристом, щоб бути в курсі подій і вносити корективи в міру зміни правил. Навряд чи можна припускати, що юрист стежитиме за конкретними обставинами кожного зі своїх клієнтів настільки пильно, що матиме час постійно зв'язуватися з кожним із них, коли змінюються правила та закони.
Довіреній особі може допомогти книга Being a Trustee for Dummies, яка є чудовим ресурсом для того, щоб навчитися тому, як найкращим чином впоратися з цим процесом... щоб по-справжньому захистити активи коханої людини в міру зміни законів і обставин.
(Примітка: є дуже багато змінних, які можуть виникнути після створення трасту... у пацієнта може збільшитися дохід через спадок або продаж суттєвого активу, що вимагатиме негайної консультації з трастовим юристом, щоб визначити, як ця нова обставина вплине на графік 5-річного періоду перевірки та як впоратися з цим відповідно до цілей трасту та правил, що регулюють такі речі).
Інші документи
Медична довіреність (Health Care Proxy): Цей документ дозволяє призначити людину, яка прийматиме рішення за вас, якщо ви втратите дієздатність.
Заповіт щодо медичного догляду (Living Will – також відомий як попередні розпорядження): документ, який визначає, що людина хоче або не хоче робити в медичному плані під час критичних ситуацій або наприкінці життя. Заповіт щодо медичного догляду визначає, чи хоче людина, щоб вживалися всі медичні заходи для підтримки її життя, – чи ні. Наведена вище медична довіреність безпосередньо пов'язана з цим документом, оскільки обраній людині надається повноваження приймати медичні рішення спільно з лікарями, використовуючи заповіт щодо медичного догляду як юридичний доказ того, що це волевиявлення пацієнта.
Довіреність на прийняття рішень (Power-of-Attorney – POA): вона призначає людину діяти від вашого імені у всіх фінансових, медичних та юридичних питаннях, якщо ви станете нездатними діяти або говорити самостійно. Довіреність (POA) дозволить уповноваженій особі діяти від вашого імені, підписувати документи, оплачувати рахунки та приймати юридичні рішення, поки ви недієздатні. Статус довіреної особи за довіреністю діє лише за життя людини. Якщо людина помирає, призначена особа, яка має довіреність, більше не має жодних юридичних прав на подальші дії. Тоді цю роль бере на себе виконавець заповіту (Executor).
ДНР (DNR) – розпорядження не реанімувати
Розпорядження DNR, що розшифровується як «розпорядження не реанімувати» (do not resuscitate order), попереджає працівників екстреної допомоги про те, що ви не бажаєте отримувати серцево-легеневу реанімацію (СЛР) у разі медичної надзвичайної ситуації. Це медичний припис, який повинен підписати лікар.
Розпорядження DNR використовують переважно люди, які вже тяжко хворі та твердо переконані, що не хочуть лікування, яке подовжує життя, коли вони наближаються до смерті. Якщо у вас немає розпорядження DNR, працівники швидкої медичної допомоги зобов'язані застосувати всі доступні заходи, якими б інвазивними вони не були, щоб врятувати ваше життя.
Отримання розпорядження DNR у лікарні. Коли ви потрапляєте до лікарні, ваш лікар може додати розпорядження DNR до вашої медичної карти. Це може статися кількома способами:
- Ви можете самостійно попросити про розпорядження DNR.
- Якщо ви наближаєтеся до смерті та не можете спілкуватися, а у вас є заповіт щодо медичного догляду або попереднє розпорядження, яке чітко визначає ваші побажання, лікар може встановити розпорядження DNR.
- Якщо ви призначили представника з питань охорони здоров'я, і розпорядження DNR відповідає вашим відомим побажанням, ваш представник може надати дозвіл на розпорядження DNR за вас.
- Якщо ви не оформили документи щодо медичного догляду, особа, яка юридично уповноважена приймати рішення щодо охорони здоров'я за вас (зазвичай ваш чоловік/дружина або найближчий родич), може надати дозвіл на розпорядження DNR, якщо вона вважає, що саме цього ви б хотіли.
Використання форми DNR поза лікарнею: Якщо ви не госпіталізовані, ви можете заповнити форму DNR штату Нью-Йорк, яка попередить парамедиків, які прибувають на виклики додому, в хоспіси чи в інші місця. Важливо також придбати браслет, браслет на щиколотку або намисто MedicAlert чи іншого бренду, щоб ваші побажання були одразу помітні. Майте на увазі, що для чинності ваша форма DNR має бути підписана лікарем або іншим схваленим медичним працівником.
Для отримання додаткової інформації про розпорядження DNR зверніться до свого лікаря.
https://www.legalconsumer.com/healthcare/topic.php?TopicID=17
Наведені життєві та юридичні теми є дуже складними і можуть здаватися непосильними. Може бути важко підійти до старшого члена родини, щоб обговорити такі делікатні теми, і домогтися його згоди піти до юриста та оформити всі ці документи. Існують ресурси, які допомагають розібратися на цьому складному шляху.
Одним із джерел є AARP. AARP має багато статей у своїх щомісячних виданнях та опублікованих книгах на тему старіння, управління доглядом тощо. Зокрема, рекомендується книга Тіма Проша The Other Talk: A Guide to Talking to your Adult Children About the Rest of Your Life. Вона допоможе розробити стратегії, підібрати фрази для початку розмови тощо, аби допомогти сім'ям обговорити безліч важливих тем. AARP також має вебсайт, де публікуватимуться постійні оновлення та нові ресурси, які будуть легко доступні на комп'ютері ~ під рукою, лише за один клік.
На жаль, багато людей вірять, що попереду є вдосталь часу, щоб розібратися з фінансовими наслідками довготривалої хвороби, але насправді настільки ж нагально, як і медична сторона догляду, є необхідність усе налаштувати до того, як з'являться інші ситуації, з якими доведеться справлятися – як фізично, так і емоційно. Я не можу не наголосити на тому, що вкрай важливо, аби кожен із нас знайшов час якомога раніше розглянути всі аспекти своїх життєвих побажань і негайно діяв, щоб активно зібрати ресурси, необхідні для душевного спокою та виконання побажань у законний спосіб, а також певною мірою для керівництва та душевного спокою своїх близьких, яким доведеться знайти шляхи та засоби для їх виконання в емоційно напружений час. Наявність цих документів стане подарунком для всіх залучених.
Проведіть відверту сімейну розмову, щоб обговорити варіанти догляду, оскільки хвороба або неміч через старіння вимагають більш інтенсивного догляду – чи то громадський догляд вдома, чи то підтримане проживання (assisted living), чи то догляд у будинку для літніх людей.