תכנון משפטי ופיננסי

מידע ומסמכים מקוונים

Aging with Dignity מציעים מסמך הנקרא Five Wishes, "הנחיה מקדימה... פופולרית וקלה להבנה באמריקה." https://agingwithdignity.org/docs/default-source/default-document-library/product-samples/fwsample.pdf?sfvrsn=2

עצה אישית מחברת המועצה המייעצת של LBDRC, רובין פלשר

חלקים מהמידע הבא נלקחו מ: Caregivers Library
http://www.caregiverslibrary.org/caregivers-resources/grp-money-matters/hsgrp-financial-caregiving/managing-a-loved-ones-finances-article.aspx

למקורות ההכנסה ועלויות המחיה שלנו יש תפקיד מהותי באיכות חיי היומיום שלנו וברווחתנו. עבור רוב האוכלוסייה, העומס של עלויות עולות עבור דברים בסיסיים שאנו זקוקים להם בחיים - מזון, מגורים, ביגוד, טיפול רפואי, תחבורה - יחד עם הכנסה קבועה או מוגבלת או חסכונות, הופכים את ניהול הכספים שלנו לאתגר.

זהו אתגר מרתיע עוד יותר כאשר הוא כרוך באדם אהוב שכבר אינו יכול לנהל את ענייניו בעצמו.

זו הייתה החוויה שלי כשאיבדתי את אשתו השנייה של אבי, שניהלה את הכספים שלהם, וכשהוא חלה במחלה משנת חיים, דמנציית Lewy Body. האחריות על ניהול הכספים של אבי ועל הטיפול בו נפלה עליי. באמת לא רציתי את האחריות הזו. לא היה אף אחד אחר שסמכתי עליו שיעשה זאת. זהו קטע ממה שלמדתי...

מידע ויועצים מהימנים הם קריטיים.
רוב האנשים חוששים מאובדן השליטה שלהם או של אדם אהוב על עולמם. למרות שהשיח משתנה, רוב האנשים עדיין לא מדברים על האפשרות הזו או על האופן שבו הם יתמודדו איתה.
כספים יכולים לעיתים קרובות להיות נושא טאבו, במיוחד בין הורים לילדים, והחסמים בין יקיריהם, במיוחד בנושא כסף, מונעים את רכישת הידע שהם צריכים כדי לנהל את חייהם. כפי ששותף במאמרים אחרים, חשוב לפתוח בשיחה עם אדם אהוב על מה שהוא עשוי לרצות ככל שהוא מתבגר, כולל על הכספים שלו, לפני שהוא כבר לא יוכל לנהל את חייו ביעילות.

נסו לעשות את הדברים הבאים:
פתחו רשימה של נכסים כולל שמות אנשי קשר ומספרי טלפון עבור חשבונות החיסכון והעו"ש, חשבונות השקעה, רכב, דירה, בית, רכוש וכו', והערכת שווי שלהם. צלמו את הנכסים במידת האפשר.

פתחו רשימה של הוצאות יומיות, שבועיות, חודשיות, שנתיות, רבעוניות וחצי-שנתיות.
כללו עלויות עבור מזון (מצרכים ומסעדות); הלוואות כולל תשלומי ליסינג לרכב, משכנתא, הלוואות לדיור; עלויות דיור כולל תחזוקה, שכירות; פרמיות ביטוח כולל רכב, בית, חיים, בריאות ארוך טווח, רפואי, אחריות אישית; עלויות רפואיות כולל Medicare/Medigap, Medicaid; רופאים, רופאי שיניים, מטפלים, ציוד רפואי, תרופות מרשם; עלויות תחבורה כולל אוטובוסים, רכבות תחתית, מוניות, שירותי הסעות; עלויות שירותים כולל כבלים, טלפון נייד, גז, חשמל, אינטרנט, טלפון ומים.

קבעו את שיטת תשלום החשבונות המשמשת להוצאות כולל תשלום אוטומטי, כרטיס אשראי, כרטיס חיוב, צ'ק, תשלום מקוון

פתחו רשימה של כל הנושים של יקירכם כולל מספרי חשבון, שמות אנשי קשר, מספרי קשר, מחזור חיוב, שמות משתמש, סיסמאות וכתובות אתרים.

אתרו ושמרו רשומות כולל פנקס צ'קים, דפי בנק, רשומות מס כולל דוחות מס, פוליסות ביטוח, דפי השקעות, פוליסת Medicaid, פוליסות Medicare/Medigap.

אתרו ושמרו מסמכים משפטיים כולל תעודת לידה, תעודת טבילה, תעודת פטירה (בן/בת זוג), רישיון נהיגה, הסכם גירושין, ייפוי כוח מתמשך, כרטיס תושב (Green Card), כרטיס ביטוח בריאות, תעודת נישואין, כרטיס Medicare/Medicaid, תיעוד שירות צבאי, תעודת התאזרחות, דרכון, תלושי שכר, תעודה מזהה עם תמונה, מכתב זכאות לפנסיה ותלוש תשלום פנסיה, הסכם הפרדה, כרטיס רישום בוחרים, כרטיס ביטוח לאומי כולל מכתב זכאות להטבות, צוואה אחרונה ועדכנית ביותר, ייפוי כוח, הקצאת אפוטרופסות, נאמנויות ושותפויות.

עבדו עם יועץ/ים מהימן/ים: רואה חשבון, עורך דין, מנהל כספים יומי,
מתכנן פיננסי, בנקאי אישי, מנהל טיפול גריאטרי מקצועי, או פירמת השקעות שיוכלו לעזור לכם להבין את המערכת המורכבת של לקיחת השליטה לידיים.

פתחו רשימה של כל מקורות ההכנסה, סכומי המימון ולוח זמני ההכנסה כולל השקעות, ביטוח לאומי, פנסיה, החזרי ביטוח רפואי קטסטרופלי, החזרי ביטוח בריאות, החזרי Medicaid, החזרי Medicare, החזרי Medigap והחזרי ביטוח בריאות ארוך טווח.

קבעו את שיטת ואופי ההכנסה כולל מזומן, צ'קים, הפקדה ישירה.

צרו מערכת מעקב באמצעות יומן, גיליון אלקטרוני או תוכנה מותאמת אישית לתוכם תוכלו להזין את העסקאות או הפעולות שנקטתם בשם יקירכם.

אמון בין האדם שאת כספיו אתם מנהלים לביניכם הוא מרכזי כדי להקל על כל התהליך הזה. כמובן, היושרה האישית שלכם בזמן שאתם מנהלים את כספי מישהו אחר היא חשובה מאוד.

אם ניתן להפוך אתכם לבעלי חשבון משותף בחשבונות של יקירכם, התהליך מעט קל יותר. גם אם אתם מחזיקים בייפוי כוח מתמשך עם הזכויות המתאימות, יש לכם מעמד משפטי רב יותר, אך ייתכן שתיתקלו בבעיות מול בנקים וארגונים פיננסיים אחרים.
אין תוכנית אב לאופן שבו יש לנהל את הכספים שלכם או את אלו של מישהו אחר.

עזרה נוספת ממנהלת ההסברה לקהילה של LBDRC, סוזן ויסקונטי:

עניינים משפטיים, הגנה על נכסים

כאשר אחד מבני המשפחה המבוגרים שלנו חולה, לעיתים קרובות המשפחה נמצאת במצוקה/משבר כה גדול בעת שהיא מתחילה את התהליך של ניווט באבחנה רפואית, טיפול מתאים, והמשימות המתישות של ביקורי רופא ובדיקות רפואיות מתמשכות, עד שהם לא מסוגלים להתמקד בעניינים המשפטיים המעשיים יותר שישפיעו רבות על היכולת שלהם לספק ליקירם את הטיפול הטוב ביותר – בסביבה הטובה ביותר – ככל שה-LBD מתקדם.

מובן בהחלט שהמשפחה הופכת את בריאותו ורווחתו של יקירם לדאגה העיקרית – ואולי אף נמצאת במצב של סערת רגשות כה גדולה – שהם חושבים שזה קר ומחושב אפילו לחשוב על "נושאים כספיים" בתחילת מסע הטיפול. לרוע המזל, חלק מהיותך מטפל הוא להתמודד עם כל העניינים הכרוכים במתן מגוון מלא של טיפול טוב ואיכותי. אם לא מטפלים ביישומים המשפטיים בשלב מוקדם, עשויה להיות להם השפעה שלילית מאוד על היכולת של האדם לקבל את סוג הטיפול שמתאים לערכי המשפחה האישיים של כל מטופל. הנקודות המעשיות המפורטות להלן אינן מכוונות לנסיבות או ערכים מסוימים לעומת אחרים. אלו הם מסמכי חיים שיהיו המתאימים ביותר וניתנים ליישום עבור רובנו בחיינו בכל נסיבות רפואיות.

זמן הוא מרכיב קריטי בהסדרת המסמכים המשפטיים הנכונים. מעבר דרך הייסורים והקשיים של הגנה מוקדמת על נכסים בהחלט יחסוך שברון לב רב בהמשך, כאשר המשפחה עובדת כה קשה כדי להתמודד עם הסלמת המחלה. קשה מאוד מבחינה רגשית להתמודד עם הידיעה על מחלה כמו דמנציית גופי לואי (LBD) ולדאוג כיצד זה ישפיע על בן משפחתך – אך זוהי גם תחילתו של שעון מתקתק להסדרת כל הדברים לצרכים עתידיים שאין ביכולתנו באמת לתפוס ברגע זה. תאמינו לי, קשה ככל שזה יהיה, זה יעזור למנוע קשיים מיותרים, מצוקה ותוצאות רגשיות לא רצויות בהמשך הדרך!

ראשית, ישנם יסודות של מה שרוב האנשים בדרך כלל צריכים שיהיה להם כמסמכים משפטיים: צוואה, צוואה בחיים, ייפוי כוח רפואי, ייפוי כוח כללי, ובמידת הצורך, נאמנות בלתי חוזרת (כדי להגן על נכסים למקרה שיהיה צורך להשתמש בשירותי מדיקייד ובבית אבות).

צוואה היא מכשיר משפטי לקביעת הנחיות למנהל עיזבון שיבצע אותן לאחר מותכם. היא קובעת דברים רבים. והחשוב מכל, היא מחלקת את הנכסים שלכם (כסף, קופות גמל, מניות ואג"ח, נדל"ן וחפצים אישיים – הכל החל מביגוד, רהיטים, יצירות אמנות, פריטי אספנות ועד נדל"ן וכו'). היא גם מציינת את מי אתם ממנים כמנהל העיזבון שלכם; זה יכול להיות יותר מאדם אחד, המכונים גם מנהלי עיזבון משותפים. עליכם לבחור אדם/אנשים אלו בזהירות – בין אם מדובר בבני משפחה, חברים או עורך דין. זה צריך להיות מישהו שניתן לסמוך עליו ושיש לכם אמונה שהוא יפעל לפי רצונכם כפי שמתואר במסמך הצוואה.
ישנן סוגיות רבות שיש להיות מודעים אליהן, כגון האם כל אחד מילדיכם מקבל חלקים שווים או חלקיים מהנכסים, האם ילדיהם או בני זוגם כלולים, אם אחד הילדים נפטר לפני פטירתכם האם חלקו של אותו אדם עובר לילדיו/בן זוגו של הילד שנפטר או רק לילדים החיים. אם לאדם אין יורשים ישירים, יש לציין בזהירות את חלוקת נכסיו. עורך דין מבוסס היטב בתחום דיני זקנה והסברה הוא הבחירה הטובה ביותר שלכם. דרך מצוינת להשיג מומחה לדיני זקנה היא באמצעות הפניה ממשפחה וחברים שעברו מצבים דומים והיו מרוצים מהתהליך. משאב נוסף לבדיקה הוא האקדמיה הלאומית לעורכי דין לדיני זקנה (National Academy of Elder Law Attorneys) בטלפון 520-881-4005.

אם יש לכם נכסים פיננסיים בצורה של מניות ואג"ח, קופות גמל, חשבונות בנק או נדל"ן, כל הנכסים הללו חייבים להיות מעודכנים בציון חוקי של מי יהיו המוטבים של אותם נכסים. במקרה של מניות ואג"ח, החברה שמנהלת את הנכס הזה חייבת לספק לכם מסמכים כדי שתוכלו להקצות מוטבים לנכסים האמורים.

***הסיבה לכך היא שאם לא ביצעתם הגדרה זו לפני הפטירה, הנכסים הללו יהיו מחוץ ליכולת הצוואה להימנע מקיום צוואה (Probate), מה שיוביל לכך שהנכסים יהיו כפופים להליכים משפטיים ארוכים ואולי ימוסו לפני חלוקתם.***

צוואה (Probate): הוכחה משפטית בבית משפט לענייני ירושה לכך שהצוואה תקפה... ומתן צו קיום צוואה לאדם (או לאנשים) שצוינו בצוואה כמנהלי העיזבון. זה יכול להיות תהליך ארוך, מתיש ויקר שיפחית את סכום הנכס הספציפי שניתן ישירות ליורשים. (ישנן גם עלויות משפטיות של הגשת הנכסים לצוואה ולאחר מכן השלכות המס שיבואו בעקבות זאת.)

לאחר מכן, ישנו עניין ההגנה על הנכסים ככל שהצרכים לטיפול יקר עולים. סביר להניח שיידרש נאמנות בלתי חוזרת (Irrevocable Trust) כדי להעניק הגנה על הנכסים שהאדם הרוויח בעמל רב.

נאמנות בלתי חוזרת (Irrevocable Trust): זהו מסמך ספציפי מאוד שמוקם באמצעות עורך דין כדי להגן על כל הנכסים שאדם רכש וצריך כעת להגן עליהם בשל מחלה קשה. זה ימנע מצב שבו הנכסים עוברים הליך צוואה (Probate) וישמש להגבלה או ביטול של מיסים על הנכסים המועברים לנאמנות. (בניגוד לצוואה, נכסים בנאמנות בלתי חוזרת לא יצטרכו לעבור הליך צוואה כאשר האדם הולך לעולמו — כל חלוקת הנכסים עוברת ישירות לאנשים שנקראו כמוטבים בנאמנות.)
אדם שאובחן עם מחלה שתשפיע פיזית ומנטלית על יכולתו לדאוג לעצמו כראוי וביעילות, כך שהוא לא יוכל עוד לנהל את רכושו וענייניו הכספיים ויזדקק לאחרים שיספקו את הטיפול בו, צריך להקים נאמנות בלתי חוזרת.
נאמנות בלתי חוזרת מוקמת כך שנאמן ייעודי (יכול להיות גם האדם שמונה כמנהל העיזבון בצוואה) יוכל לקבל את האחריות לטפל בכל העסקים האישיים עבור אותו אדם, כדי לנהל את תשלום החשבונות הרפואיים, הציוד הרפואי, הוצאות משק הבית, הוצאות המטפל ובסופו של דבר לנהל את נכסי העיזבון לאחר שאדם הלך לעולמו.

בסופו של דבר, בשל העלות הגבוהה מאוד של מתן טיפול רפואי/סיעודי הולם, "נאמנות בלתי חוזרת" (Irrevocable Trust) – שיוקם כראוי על ידי עורך דין מהימן המתמחה בעיקר בדיני זקנה ובנאמנויות – יגן על נכסים שנצברו לאורך חיים שלמים, כדי שהאדם לא יסבול מהשלכות/קנסות כספיים (כמו הצורך להחזיר ל-Medicaid כספים עבור שירותים שהתקבלו עקב הקמת נאמנות לא תקינה) אם יגיע לגיל שבו הוא זקוק למערכת ה-Medicaid, המספקת שירותים רפואיים/ציוד רפואי וטיפול בבית אבות ככל שהמחלה מתקדמת. נכון לכתיבת שורות אלו, קיים מבט לאחור של 5 שנים על שירותים הניתנים על ידי Medicaid בבית אבות ובמרכז שיקום. כל שירות שיידרש לפני תום 5 השנים יצטרך להיות משולם מנכסיו הפרטיים של המטופל.
דוגמה: אם אדם מקים נאמנות בלתי חוזרת ומעביר אליה את כל נכסיו הידועים עד ה-1 ביוני 2015, אזי תום תקופת ה מבט לאחור של 5 שנים יהיה ה-30 ביוני 2020. לאחר ה-30 ביוני 2020, הגשת בקשות ל-Medicaid לקבלת שירותים ותשלום עבורם לא תשפיע על הנכסים שהועברו לנאמנות הבלתי חוזרת לפני ה-1 ביוני 2015.

הערה: מכיוון שהכללים הנוגעים לכל זה מורכבים וכפופים לשינויים תכופים לאורך השנים, חשוב ביותר שהמשפחה תשמור על קשר עם עורך הדין שהקים את הנאמנות, כך שכאשר מתרחשים שינויים או אם הם עומדים להתרחש, עורך הדין והמשפחה יוכלו לתכנן אסטרטגיות כדי להתמודד עם שינויים אלו.
הנאמן הייעודי ובני המשפחה המטפלים יהיו אחראים לשמירה על קשר עם עורך הדין על בסיס קבוע כדי להישאר מעודכנים ולבצע התאמות ככל שהכללים משתנים. לא סביר להניח שעורך הדין ינטר את הנסיבות הספציפיות של כל אחד מלקוחותיו במידה כזו שתהיה לו את האפשרות לפנות לכל אחד מהם ללא הרף כאשר כללים וחוקים משתנים.

לנאמן עשוי להועיל להשיג את הספר: Being a Trustee for Dummies (להיות נאמן למתחילים), המהווה משאב מצוין ללמידה כיצד להתנהל בתהליך הזה בצורה הטובה ביותר... כדי להגן באמת על נכסי יקירם ככל שהחוקים/הנסיבות משתנים.
(הערה: ישנם משתנים רבים כל כך שעלולים להתעורר לאחר הקמת נאמנות... למטופל עשויה להיות עלייה בהכנסה עקב ירושה או מכירה של נכס משמעותי, מה שיחייב התייעצות מיידית עם עורך הדין של הנאמנות כדי לקבוע כיצד נסיבות חדשות אלו ישפיעו על לוח הזמנים של המבט לאחור (5 שנים) וכיצד לטפל בכך בהתאם למטרות הנאמנות והכללים השולטים בדברים אלו).

מסמכים אחרים

יפוי כוח רפואי (Health Care Proxy): מסמך זה מאפשר לאדם למנות אדם אחר שיקבל עבורו החלטות אם יאבד את כשירותו.

צוואה בחיים (Living Will) – (ידועה גם כהנחיות מקדימות): מסמך שמגדיר מה האדם רוצה או לא רוצה שייעשה מבחינה רפואית במהלך מצבים רפואיים קריטיים או סוף חיים. הצוואה בחיים מצהירה אם אדם מעוניין שייעשו כל הניסיונות הרפואיים כדי להשאיר אותו בחיים – או לא. ייפוי הכוח הרפואי לעיל קשור ישירות למסמך זה, שכן לאדם שנבחר על ידי המטופל ניתנת הסמכות לקבל החלטות רפואיות יחד עם הרופאים, תוך שימוש בצוואה בחיים כהוכחה משפטית לכך שזהו רצון המטופל.
ייפוי כוח (Power-of-Attorney - POA): זה ממנה אדם שיפעל בשמך בכל העניינים הפיננסיים, הרפואיים והמשפטיים במקרה שלא תוכל לפעול/לדבר בעצמך. ייפוי הכוח יאפשר למיופה הכוח לפעול בשמך לחתום על מסמכים, לשלם חשבונות ולקבל החלטות משפטיות בזמן שאינך מסוגל לתפקד. ייפוי הכוח תקף רק כל עוד האדם בחיים. אם האדם הולך לעולמו, לאדם הממונה שמחזיק בייפוי הכוח אין יותר זכות משפטית לפעול. מנהל העיזבון לוקח על עצמו אז את התפקיד הזה.

DNR – הוראת 'אל תחיא'

הוראת DNR, קיצור של "do not resuscitate" (אל תבצעו החייאה), מתריעה בפני צוותי חירום שאין ברצונך לקבל החייאה לבבית-ריאתית (CPR) במקרה של חירום רפואי. זוהי הוראה רפואית שחייבת להיחתם על ידי רופא.

הוראות DNR משמשות בעיקר אנשים שכבר חולים בצורה קריטית ומרגישים בנחרצות שהם אינם רוצים טיפול מאריך חיים כאשר הם קרובים למוות. אם אין לך הוראת DNR, צוות רפואי בחירום חייב להשתמש בכל האמצעים הזמינים, ללא קשר לרמת הפולשנות שלהם, כדי להציל את חייך.

קבלת הוראת DNR בבית החולים. כאשר מאשפזים אותך בבית חולים, הרופא שלך יכול להוסיף הוראת DNR לתיק הרפואי שלך. זה יכול לקרות בכמה דרכים:

• אתה יכול לבקש את הוראת ה-DNR בעצמך.
• אם אתה קרוב למוות ואינך מסוגל לתקשר, ויש לך צוואה בחיים או הנחיה מקדימה שמבהירה את רצונותיך, הרופא שלך יכול להחיל את הוראת ה-DNR.
• אם מינית מיופה כוח רפואי והוראת DNR עולה בקנה אחד עם רצונותיך הידועים, מיופה הכוח שלך יכול לאשר את הוראת ה-DNR עבורך.
• אם לא ערכת מסמכים המנחים את הטיפול הרפואי שלך, האדם המורשה כחוק לקבל החלטות רפואיות עבורך (בדרך כלל בן/בת זוג או הקרוב ביותר אליך) עשוי להיות מורשה לאשר הוראת DNR, אם הוא מאמין שזה מה שהיית רוצה.

שימוש בטופס DNR מחוץ לבית החולים: אם אינך מאושפז, באפשרותך למלא טופס DNR של מדינת ניו יורק שמתריע בפני פרמדיקים המגיעים לקריאות חירום בבית, במתקני הוספיס או בכל מקום אחר. חשוב שתקבל גם צמיד, צמיד קרסול או שרשרת MedicAlert או סימן זיהוי אחר כדי להפוך את רצונותיך לגלויים באופן מיידי. זכור שכדי שהטופס יהיה תקף, הוא חייב להיחתם על ידי רופא או איש מקצוע רפואי מורשה אחר.

לקבלת מידע נוסף על הנחיות רפואיות (DNR), שוחחו עם הרופא שלכם.

https://www.legalconsumer.com/healthcare/topic.php?TopicID=17

הנושאים הרפואיים/משפטיים שצוינו לעיל מורכבים מאוד ועלולים להציף. לעיתים קשה לפנות לבן משפחה מבוגר כדי לדון בנושאים רגישים כאלו ולוודא שהוא מוכן לפנות לעורך דין ולהכין את כל המסמכים הללו. קיימים משאבים שיכולים לעזור בניווט בדרך המורכבת הזו.
מקור אחד הוא AARP. ב-AARP יש מאמרים רבים בפרסומים החודשיים ובספרים שהוציאו בנושאי הזדקנות, איך לנהל טיפול ועוד. ספר אחד במיוחד, The Other Talk: A Guide to Talking to your Adult Children About the Rest of Your Life מאת Tim Prosch, מומלץ מאוד. הוא יסייע באסטרטגיות, פתיחת שיחות וכלים דומים שיעזרו למשפחות לדון בהרבה נושאים חשובים. ל-AARP יש גם אתר אינטרנט עם עדכונים שוטפים ומשאבים חדשים, שנגישים בקלות במחשב – בהישג יד, במרחק לחיצת כפתור.
לרוע המזל, רבים מאמינים שיש עוד זמן רב לטפל בהשלכות הפיננסיות של מחלה ממושכת, אך למעשה דחוף לטפל בכך באותה מידה כמו בהיבט הרפואי של הטיפול, ולהסדיר דברים לפני שמתעוררים מצבים אחרים – הן פיזיים והן רגשיים. אני לא יכולה להדגיש מספיק שזה הכרחי שכל אחד מאיתנו יקדיש זמן מוקדם ככל האפשר כדי לשקול את כל ההיבטים של רצונותיו בחיים, ויפעל מיד כדי לרכז את המשאבים הנדרשים עבור השקט הנפשי שלו, וכדי להבטיח שביצוע רצונותיו ייעשה מבחינה משפטית, ובמידה מסוימת, כדי להעניק הכוונה ושלווה ליקיריהם – הם אלו שיצטרכו למצוא את הדרכים והאמצעים לממש אותם במהלך תקופה טעונה רגשית. החזקת מסמכים אלו תהיה מתנה לכל המעורבים.

קיימו שיחה משפחתית גלויה כדי לדון באפשרויות טיפול כאשר מחלה או מוגבלויות עקב הזדקנות דורשות טיפול אינטנסיבי יותר – בין אם מדובר בטיפול קהילתי בבית, דיור מוגן או טיפול בבית אבות.